व्यवसाय लोन कैसे प्राप्त करें? उभरते उद्यमियों के लिए चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका

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9-5 की नौकरी से बचना, अपना खुद का मालिक बनना और अपना व्यवसाय बनाना, यह हम में से बहुतों का सपना है! 

यह सब तब तक दिलचस्प लगता है जब तक आपको यह एहसास नहीं हो जाता कि व्यवसाय शुरू करने के लिए बहुत ज़्यादा पूंजी की ज़रूरत होती है, उसे बनाए रखने की बात तो दूर की बात है। लेकिन, अभी उद्यमिता के सपने को न छोड़ें। व्यवसाय ऋण आपके उद्यमों के लिए वित्तपोषण सुरक्षित करने का एक शानदार तरीका है। वे आपको एक बेहतरीन टीम नियुक्त करने, नवीनतम मशीनरी प्राप्त करने और दिन-प्रतिदिन के कार्यों को निधि देने में मदद करते हैं। स्थापित व्यवसाय अपनी वृद्धि और विस्तार रणनीतियों को निधि देने के लिए व्यवसाय ऋण का उपयोग करते हैं। इसके अलावा, व्यवसाय ऋण कर लाभ प्रदान करते हैं जो कर देयता को कम करते हैं, जिससे आपका समग्र ROI बढ़ता है।  हालांकि, उपलब्ध विकल्पों और अलग-अलग आवश्यकताओं के कारण पहली बार व्यवसाय शुरू करने वालों के लिए सही व्यवसाय ऋण ढूंढना और प्राप्त करना भ्रमित करने वाला होता है।   

यहां, हम विशेष रूप से उद्यमियों के लिए व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करने और उसे प्राप्त करने के तरीके को सरल बना रहे हैं। 

व्यवसाय ऋण क्या है?

व्यावसायिक ऋण आपकी कंपनी के उपयोग के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। कुछ ऋणदाता उधारकर्ता को व्यक्तिगत उपयोग के लिए ऋण का उपयोग करने की अनुमति देते हैं, लेकिन इसमें उच्च ब्याज दरें शामिल होती हैं।  व्यवसाय ऋण अन्य प्रकार के ऋणों जैसे कि व्यक्तिगत ऋण से बेहतर हैं क्योंकि इनमें निम्नलिखित विशेषताएं हैं:

• लंबी भुगतान अवधि, कुछ बैंक 20 वर्ष तक की अवधि की पेशकश करते हैं
• उच्च ऋण राशि, जिसकी सीमा कुछ हज़ार से शुरू होकर कई करोड़ तक होती है

दूसरी ओर, व्यवसाय ऋण के लिए पात्रता मानदंड अधिक कड़े हैं। 

उदाहरण के लिए, यह एक बिना क्रेडिट इतिहास या व्यावसायिक क्रेडिट स्कोर के ऋण प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण हैऐसे मामलों में, ऋण प्रदाता एक व्यक्तिगत गारंटी मांगते हैं जो आपकी कंपनी द्वारा किश्तों का भुगतान करने में विफल रहने पर देयता को उधारकर्ता पर स्थानांतरित कर देती है। लेकिन, रहस्य यह है - हमारे पास एक चीट शीट है जिसका उपयोग बैंक अधिकारी ऋण के लिए आपके व्यवसाय का मूल्यांकन करने के लिए करते हैं। 

व्यवसाय ऋण पात्रता के लिए आपके व्यवसाय का मूल्यांकन कैसे किया जाता है?

यहां उन सभी चीजों की सूची दी गई है जो ऋण अधिकारी आपके व्यवसाय की पात्रता की जांच करने के लिए पूछेंगे। 

1. व्यवसाय योजना 

एक विस्तृत व्यवसाय योजना में यह शामिल होना चाहिए कि कंपनी क्या करेगी: 

• ऋण राशि का उपयोग करें
• राजस्व उत्पन्न
• निर्धारित लक्ष्यों को पूरा करें 
• ऋण चुकाएँ

मूलतः, आप बैंक का विश्वास हासिल करने के लिए एक व्यावसायिक रोडमैप प्रस्तुत करते हैं। 

2. ऋण इतिहास

ऋण इतिहास व्यवसाय पर चल रहे किसी भी ऋण को दर्शाता है तथा समय पर ऋण राशि चुकाने की आपकी क्षमता को भी दर्शाता है। 

3. नकदी प्रवाह

सरल शब्दों में कहें तो नकदी प्रवाह विवरण आपके व्यवसाय के शुद्ध नकदी प्रवाह और बहिर्वाह को दर्शाता है। 

नकदी प्रवाह विवरण तीन खंडों में विभाजित है: 

• परिचालन नकदी प्रवाह - इसमें मुख्य व्यवसाय से आय और व्यय शामिल होते हैं
• निवेश नकदी प्रवाह - इसमें आय, व्यय और परिसंपत्तियों की खरीद/बिक्री पर लाभ/हानि शामिल होती है
• वित्तपोषण नकदी प्रवाह - इसमें ऋण और शेयर जारी करने के लिए आय और व्यय शामिल हैं

4. वार्षिक राजस्व

वार्षिक राजस्व या सकल व्यावसायिक आय बैंक अधिकारियों को ऋण राशि तय करने में मदद करती है। कुछ बैंकों में व्यवसाय ऋण के लिए न्यूनतम वार्षिक राजस्व पात्रता मानदंड होता है।

5. संपार्श्विक 

जबकि कुछ बैंक असुरक्षित ऋण प्रदान करते हैं, अधिकांश बैंकों को सुरक्षित व्यवसाय ऋण जारी करने के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। संपार्श्विक एक ऐसी संपत्ति है जिसे बैंक अधिकारी बकाया ऋण राशि वसूलने के लिए जब्त कर सकते हैं और बेच सकते हैं।  हालाँकि, आपको इस बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, बशर्ते आप समय पर बकाया राशि का भुगतान करते रहें। 

6. क्रेडिट स्कोर

हां, व्यवसायों का क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट स्कोर से अलग होता है। हालांकि, नए व्यवसाय के मामले में, बैंक ऋण स्वीकृत करने से पहले आपके क्रेडिट स्कोर पर विचार कर सकता है। 

यह भी पढ़ें: कम क्रेडिट स्कोर पर बिजनेस लोन कैसे प्राप्त करें?

व्यवसाय ऋण प्राप्त करने के चरण

प्राप्त करना व्यवसाय लोन यह मैराथन की तैयारी करने जैसा ही है - यह रोमांचक है, इसके लिए विस्तृत योजना की आवश्यकता होती है, थोड़ा तनाव पैदा करने वाला होता है, तथा इसका लाभ बहुत अधिक होता है। 

टिप्पणी: हम आपको व्यवसाय ऋण लेने से पहले किसी वित्त पेशेवर से परामर्श करने की सलाह देते हैं। 

1. व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करने की रणनीति को अंतिम रूप दें 

व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करते समय कुछ बातों पर विचार करें। 

• बैंक का चयन
• प्रक्रिया को आसान बनाने के लिए ऐसे बैंक का चयन करें जिसके साथ आपका दीर्घकालिक संबंध हो, क्योंकि उन्हें पहले से ही आपकी पुनर्भुगतान क्षमताओं पर भरोसा है। 
• यदि आप नया बैंक चुन रहे हैं तो ऊपर बताई गई बातों का ध्यान रखें। प्रवंचक पत्रक यह जानने के लिए कि बैंक व्यवसायों का मूल्यांकन किस प्रकार करते हैं।
• ऋण के उद्देश्य की रूपरेखा 
• ज़्यादातर ऋणदाता ऋण का उद्देश्य पूछते हैं ताकि यह समझ सकें कि पैसा कहाँ खर्च किया जाएगा और व्यवसाय लाभ कमाएगा। आखिरकार, वे बस यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि उन्हें समय पर भुगतान मिल रहा है। 

व्यवसाय ऋण लेने के कुछ कारण इस प्रकार हैं: 

• व्यापार बढ़ाना
• अचल संपत्ति की खरीद
• अधिग्रहण की लागत
• उपकरण और मशीनरी की खरीद

कुछ अन्य कारणों में थोड़ा नकारात्मक अर्थ है। फिर भी, वे वैध ऋण उद्देश्यों के लिए पूरी तरह से स्वीकार्य हैं और इनमें शामिल हैं:

• व्यावसायिक मंदी के दौरान कार्यशील पूंजी की आवश्यकता
• अस्थायी नुकसान की भरपाई के लिए अतिरिक्त नकदी

इसके अलावा, अपने उद्यम के भविष्य के दृष्टिकोण, मूल्यों, मिशन वक्तव्यों और ऐतिहासिक गतिविधियों का उल्लेख करें। विश्वसनीयता बढ़ाने और अपने व्यवसाय के बारे में अधिक स्पष्टता देने के लिए अपनी प्रबंधन टीम और उनके व्यावसायिक लक्ष्यों का उल्लेख करें। 

2. ऋण का प्रकार तय करें

आपके व्यवसाय मॉडल और ऋण राशि के आधार पर कुछ अलग-अलग प्रकार के ऋण उपलब्ध हैं। आइए कुछ प्रकार के व्यवसाय ऋणों पर नज़र डालें। 

• पारंपरिक ऋण

बैंकों से मिलने वाले पारंपरिक ऋण महंगे होते हैं और अक्सर कम अवधि के पुनर्भुगतान के साथ आते हैं। हालाँकि, यदि आपका बैंक के साथ दीर्घकालिक, कामकाजी संबंध है, तो आप कम ब्याज दरों और लंबी पुनर्भुगतान अवधि के लिए बातचीत कर सकते हैं। 

• सावधि ऋण

ज़्यादातर संगठन टर्म लोन इसलिए चुनते हैं क्योंकि उनकी चुकौती अवधि लंबी होती है। उदाहरण के लिए, सुरक्षित टर्म लोन की चुकौती अवधि 20 साल होती है। और, असुरक्षित टर्म लोन की चुकौती अवधि 1-5 साल के बीच होती है। 

• स्टार्टअप ऋण

स्टार्टअप लोन नए व्यवसायों के लिए बहुत बढ़िया है, जिनका कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है। नतीजतन, पात्रता मानदंड उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर आधारित होते हैं। 

• कार्यशील पूंजी ऋण

छोटे व्यवसाय ऑफ-सीजन के दौरान दैनिक कार्यों को चलाने के लिए, या पीक सीजन के दौरान बढ़ी हुई गतिविधियों को वित्तपोषित करने के लिए कार्यशील पूंजी ऋण का उपयोग करते हैं। स्वाभाविक रूप से, यह उच्च ब्याज दर वाला एक अल्पकालिक ऋण है। कार्यशील पूंजी ऋण खुदरा, विनिर्माण, निर्यात/आयात व्यापार, थोक और सेवा उद्योग में व्यवसायों के लिए सबसे अच्छे हैं।

• सरकारी ऋण

अधिकांश सरकारें सूक्ष्म, लघु और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण योजनाएँ प्रदान करती हैं। इन योजनाओं में लचीली पुनर्भुगतान शर्तें, कम ब्याज दरें और छोटी अवधि होती है। हालाँकि, ऋण राशि भी छोटी होती है। 

कुछ सरकारी योजनाएं हैं, जैसे मुद्रा लोन और स्टैंड-अप इंडिया स्कीम, जो ₹1 करोड़ तक का लोन देती हैं। माइक्रो और स्मॉल एंटरप्राइजेज के लिए क्रेडिट गारंटी फंड स्कीम (CGFMSE) ₹2 करोड़ तक का कार्यशील पूंजी लोन देती है।

• महिलाओं के लिए व्यवसाय ऋण

ऋणदाता और साथ ही भारत सरकार महिला उद्यमियों को कम ब्याज दर पर विशेष ऋण प्रदान करते हैं। सरल ऋण प्रक्रिया ग्रामीण क्षेत्रों की महिलाओं को अपने उद्यम के लिए धन जुटाने और अर्थव्यवस्था में भाग लेने के लिए प्रोत्साहित करती है। 

3. पात्रता मानदंड की जाँच करें

अलग-अलग लोन के प्रकार और ऋणदाताओं के अलग-अलग मानदंड होते हैं, इसलिए लोन लेने से पहले अधिकारियों से जांच कर लेना बेहतर होता है। मानदंडों में न्यूनतम टर्नओवर, उधारकर्ता की आयु, व्यवसाय की आयु, व्यवसाय का अनुभव, लाभप्रदता और ITR शामिल हैं। 

यहां सामान्य पात्रता मानदंडों की एक सूची दी गई है, जिसे अधिकांश ऋणदाता देखते हैं। 

• न्यूनतम 21 वर्ष तथा अधिकतम 65 वर्ष। 
• न्यूनतम 1 वर्ष का व्यावसायिक संचालन
• न्यूनतम 1 वर्ष का व्यावसायिक अनुभव.
• क्रेडिट स्कोर 700 से ऊपर.
• भारतीय नागरिक, बिना किसी पूर्व ऋण चूक के।

एक बार फिर, हम इस बात पर पर्याप्त जोर नहीं दे सकते कि ऋण लेने से पहले अपने ऋणदाताओं से पात्रता मानदंड की जांच कर लें। 

4. ऋण राशि तय करें 

अपने व्यवसाय के लिए आवश्यक सटीक ऋण राशि का निर्धारण करें। 

• कम ऋण राशि से परिचालन संबंधी अड़चनें पैदा होती हैं, जबकि अधिक राशि से पुनर्भुगतान राशि बढ़ जाती है।  ऋण राशि निर्धारित करते समय अपनी कंपनी के वार्षिक बजट और नकदी प्रवाह का संदर्भ लें। ऋण राशि तय करते समय हितधारकों की सहमति भी लें। 

दस्तावेज़ तैयार करें 

• याद रखें, हमेशा अपने ज़रूरी दस्तावेज़ों की मूल प्रति और उनकी सत्यापित फोटोकॉपी अपने साथ रखें। यह टिप आपको नज़दीकी फोटोकॉपी स्टोर के चक्कर लगाने से बचाएगी। 

व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करते समय आवश्यक दस्तावेजों की सूची यहां दी गई है। 

5. ऋण वितरण 

पर्सनल लोन के विपरीत, जो कुछ घंटों में ही मिल जाते हैं, बिजनेस लोन को मंजूरी मिलने में दो से चार सप्ताह का समय लगता है। इसलिए, धैर्य रखें और लगातार ऋणदाताओं से स्टेटस अपडेट लेते रहें।  यदि प्रक्रिया में अभी भी देरी हो रही है, तो पूछें कि क्या उन्हें अतिरिक्त कागजी कार्रवाई की आवश्यकता है और समय पर ऋण वितरण सुनिश्चित करने के लिए उन्हें तुरंत कागजी कार्रवाई उपलब्ध कराएं।

यह भी पढ़ें: व्यवसाय लोन के पक्ष और विपक्ष

निष्कर्ष 

सब कुछ बताए जाने के बाद भी, स्वीकृत व्यवसाय ऋण प्राप्त करना समय लेने वाला हो सकता है। क्रेडमुड्रा एक ऋण मिलान मंच है जो आपके लिए भारी काम करता है। 

उपयोग करने के लाभ क्रेदमुद्रा पाने के लिए व्यवसाय ऋण हैं:

• अपनी व्यावसायिक आवश्यकताओं के लिए सर्वोत्तम मिलान खोजें
• न्यूनतम दस्तावेज़ आवश्यकताओं के साथ आसान आवेदन प्रक्रिया 
• आसान पुनर्भुगतान के लिए लचीली ऋण अवधि
• किसी भी व्यावसायिक व्यय के लिए ऋणदाताओं से किसी भी प्रतिबंध के बिना ऋण प्राप्त करें

क्रेडमूड्रा कम समय में लोन की राशि उसी दिन वितरित करने का वादा करता है। इसलिए, अगर आपको कभी अपने व्यवसाय में नकदी की कमी का सामना करना पड़े, तो आप जानते हैं कि किससे संपर्क करना है। 

पूछे जाने वाले प्रश्न

1. क्या उधारकर्ता की आय व्यवसाय ऋण पात्रता को प्रभावित करती है?

हां, उधारकर्ता की आय उन नए व्यवसायों के लिए मायने रखती है जिनका क्रेडिट इतिहास मौजूद नहीं है। ऐसे मामलों में, बैंक उधारकर्ता के पुनर्भुगतान इतिहास के आधार पर अपनी धारणाएँ बनाते हैं। 

2. व्यवसाय ऋण के लिए आवश्यक न्यूनतम वार्षिक टर्नओवर क्या है?

व्यवसाय ऋण के लिए न्यूनतम वार्षिक टर्नओवर बैंक दर बैंक अलग-अलग होता है। 

3. बिजनेस लोन पाने के लिए सबसे अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?

आदर्श रूप से, 750 क्रेडिट स्कोर व्यवसाय ऋण प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका है। हालाँकि, कुछ बैंक 650 क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं को ऋण प्रदान करते हैं। 

4. क्या बैंक ऋण वितरित करने से पहले पृष्ठभूमि सत्यापन करता है?

हां, बैंक ऋण स्वीकृत करने से पहले प्रस्तुत सभी दस्तावेजों की प्रामाणिकता की पुष्टि करता है। 

5. व्यवसाय ऋण में दंडात्मक ब्याज क्या है?

दंडात्मक ब्याज एक अतिरिक्त शुल्क है जो उन उधारकर्ताओं पर लगाया जाता है जो समय पर किश्तों का भुगतान करने में विफल रहते हैं।