क्या होता है जब आप भारत में व्यक्तिगत लोग का भुगतान नहीं कर पाते?

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पर्सनल लोन लेना पहले से कहीं ज़्यादा आसान और सुविधाजनक हो गया है। पहले, लोन स्वीकृत करवाने के लिए आपको बैंक में कई बार जाना पड़ता था।

लेकिन अब, आप यह कर सकते हैं व्यक्तिगत लोन के लिए आवेदन करें ऑनलाइन प्रक्रिया के ज़रिए अपने घर बैठे आराम से आवेदन करें। अपना आवेदन जमा करें, तीन दिन से भी कम समय में स्वीकृति पाएँ और तुरंत पैसे पाएँ।

यद्यपि इससे आपके लिए वित्तीय आपात स्थितियों से निपटना आसान हो गया है, परंतु कभी-कभी आपको लोग चुकाने में कठिनाई हो सकती है तथा अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं के कारण आपको लोग चुकाने में भी कठिनाई हो सकती है।

क्या आप यह सोचकर परेशान हैं कि यदि आप भारत में व्यक्तिगत लोग का भुगतान नहीं कर पाए तो क्या होगा?

सबसे पहले, लोगदाता से संपर्क करें और उसे अपनी स्थिति समझाएं, फिर परिणामों और समाधानों के बारे में जानें।

इस ब्लॉग में हमने व्यक्तिगत लोग न चुकाने के परिणामों के साथ-साथ ऐसी स्थितियों से बचने के लिए प्रभावी समाधान भी बताए हैं।

पर्सनल लोन क्या है?

पर्सनल लोन बैंकों और NBFC द्वारा दिए जाने वाले असुरक्षित लोन हैं, जो तत्काल नकदी के साथ वित्तीय सहायता चाहने वाले लोगों की मदद करते हैं। ऑनलाइन लोगदाताओं के उदय के साथ, यह लोन मिलेनियल्स द्वारा अत्यधिक पसंद किया जाता है क्योंकि इसके कई लाभ हैं:

• किसी भी संपत्ति को गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं
• त्वरित सत्यापन प्रक्रिया (यदि ऑनलाइन किया गया हो)
• लचीला पुनर्भुगतान कार्यकाल

चूंकि ऑनलाइन पर्सनल लोन प्राप्त करना आसान है, इसलिए कुछ उधारकर्ता इसे एक लाभ के रूप में ले सकते हैं और जानबूझकर लोग नहीं चुकाते हैं। दूसरी ओर, अन्य लोगदाता अपनी नौकरी खो सकते हैं या वित्तीय आपातकाल का सामना कर सकते हैं जिसके कारण वे लोग नहीं चुका पाते हैं।

आइये भारत में व्यक्तिगत लोग न चुकाने के परिणामों पर नजर डालें।

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भारत में पर्सनल लोन न चुकाने के परिणाम

जुर्माना और बढ़ी हुई ब्याज दरें

क्या आप लगातार दो महीने की किस्त नहीं चुका पाए हैं और चिंतित हैं कि आगे क्या होगा? जब आप एक या दो EMI का भुगतान नहीं करते हैं, तो लोगदाता आपकी बकाया राशि में जुर्माना या अतिरिक्त शुल्क जोड़ देता है। इसके अलावा, लोगदाता आपकी कुल लोग राशि की ब्याज दर बढ़ा सकते हैं।

फ़ोन कॉल और अनुस्मारक

यदि आपने किसी विशेष माह की EMI का भुगतान नहीं किया है, तो आपको लोगदाताओं से फोन कॉल और संदेशों के रूप में अनुस्मारक प्राप्त होंगे, जिनमें आपसे छूटे हुए भुगतान को आगे बढ़ाने का अनुरोध किया जाएगा।

क्षति क्रेडिट स्कोर

लोगदाता आपके लोग चुकौती व्यवहार के बारे में क्रेडिट ब्यूरो को लगातार जानकारी देते रहते हैं, इसलिए आपके क्रेडिट स्कोर में गिरावट आने की संभावना अधिक होती है।

एक किस्त छूट जाने की स्थिति में, विश्वस्तता की परख 50-60 अंक कम हो जाते हैं, जिसे आप अच्छे वित्तीय व्यवहार से सुधार सकते हैं। हालाँकि, क्रेडिट स्कोर बढ़ाने में समय लगता है और हम आपको इससे बचने के लिए समय पर अपने लोग चुकाने की सलाह देते हैं।

कानूनी कार्यवाही

क्या आपने कभी अपने आस-पास के लोगों को लोन न चुकाने पर कानूनी नोटिस प्राप्त करते देखा है? यह कानूनी नोटिस, पैसे की वसूली के लिए उधारकर्ता के खिलाफ मामला दर्ज करने से पहले लोगदाता द्वारा भेजा जाता है।

जब उधारकर्ता से पैसे वसूलने के हर संभव तरीके बेकार हो जाते हैं, तो लोगदाता कानूनी कार्रवाई का विकल्प चुनते हैं। और इसलिए, मामला दर्ज करने से पहले, उधारकर्ता को एक कानूनी नोटिस भेजा जाता है, जिसमें उसे एक निश्चित समय सीमा में राशि का निपटान करने की चेतावनी दी जाती है। यदि ऐसा नहीं होता है, तो उधारकर्ता को इस मामले से कानूनी रूप से निपटने के लिए तैयार रहना चाहिए।

दो संभावित मामले जिनमें लोगदाता आगे बढ़ते हैं:

• 180 दिनों तक भुगतान न करने के बाद, लोगदाता निम्नलिखित के तहत मामला दर्ज कर सकते हैं: धारा 138 परक्राम्य लिखत अधिनियम, 188 की धारा 188 के अंतर्गत मामला दर्ज किया जाता है और यह एक सिविल मामला बन जाता है।
• लोगदाता इसके तहत आपराधिक मामला भी दर्ज करा सकते हैं। धारा 403 और भारतीय दंड संहिता, 1860 की धारा 415 के तहत, जब उन्हें पता चलता है कि उधारकर्ता जानबूझकर लोग नहीं चुका रहा है

कोर्ट में, मामले के आधार पर, उधारकर्ता को दंड के साथ लोग राशि चुकाने के लिए कहा जाएगा। या फिर, ऐसे मामलों में जहां लोग राशि कुछ लाख से अधिक है, कोर्ट उधारकर्ता की संपत्ति जब्त करने का भी आदेश दे सकता है।

लोग का संचय

जब आप ईएमआई को लापरवाही से छोड़ देते हैं, तो यह एक त्वरित समाधान की तरह काम करता है जो केवल अस्थायी वित्तीय बोझ को संभालने में मदद करता है। और, जाने-अनजाने में, आप उन लोग को बढ़ा रहे हैं जिन्हें आपको भविष्य में कम समय में चुकाना होगा।

भविष्य में लोग प्राप्त करने में कठिनाई

व्यक्तिगत लोग के लिए स्वीकृति मिलना दो मुख्य कारकों पर निर्भर करता है: क्रेडिट स्कोर और आय। ऋणदाता क्रेडिट स्कोर का उपयोग करके आसानी से आपकी लोग चुकौती क्षमताओं का आकलन कर सकते हैं।

लेकिन जब आप अपने मौजूदा लोन का भुगतान ठीक से नहीं करते हैं और बकाया राशि बहुत ज़्यादा होती है, तो इसका असर क्रेडिट स्कोर पर दिखाई देगा। इस आधार पर, लोगदाता आपके लोन आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं, जिससे ज़रूरत पड़ने पर पर्सनल लोन पाने की आपकी संभावना कम हो जाती है।

यहां तक कि जब लोगदाता कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तिगत लोग को मंजूरी देते हैं, तो आपको उच्च ब्याज दरों की पेशकश की जाएगी।

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यदि आप भारत में व्यक्तिगत लोग का भुगतान नहीं करते हैं तो क्या आपको जेल जाना पड़ेगा?

आम तौर पर, भारत में लोन न चुका पाना एक आपराधिक विवाद माना जाता है, और इसलिए आपको जेल नहीं जाना पड़ेगा। बैंक और वित्तीय बीमा कंपनियां अपना पैसा वसूलने के लिए लोग वसूली न्यायाधिकरण (DRT) की मदद ले सकती हैं और यह DRT पर निर्भर करता है कि वे आपको अतिरिक्त समय देते हैं या संपत्ति जब्त करते हैं।

लेकिन, व्यक्तिगत लोग पर जानबूझकर चूक करने के मामलों में, बैंक धारा 420 आईपीसी (धोखाधड़ी) और धारा 406 आईपीसी आपराधिक विश्वासघात के तहत आपराधिक मामला दर्ज कर सकते हैं। अदालत गिरफ्तारी का आदेश दे सकती है और इन मामलों में उधारकर्ता को जेल जाने की संभावना है।

जब आप व्यक्तिगत लोग का भुगतान नहीं कर सकते तो उधारकर्ताओं के अधिकार

जब आप अपना लोग चुकाने में असमर्थ हों, तो उधारकर्ताओं के कुछ अधिकार हैं जिन्हें आप सुनिश्चित कर सकते हैं। इनमें शामिल हैं:

• सूचना का अधिकार - SARFAESI अधिनियम 2002 के अनुसार, लोगदाताओं को लोग राशि चुकाने के लिए 60 दिनों की नोटिस अवधि देनी चाहिए। उसके बाद ही, लोगदाताओं को मामला दर्ज करने के लिए आगे बढ़ना चाहिए।
• एकान्तता का अधिकार – संग्रह एजेंटों के माध्यम से लोग वसूलते समय, लोगदाताओं को उधारकर्ताओं की गोपनीयता में खलल नहीं डालना चाहिए।
• परिसंपत्तियों के उचित मूल्य का अधिकार – लोग राशि की भरपाई के लिए उधारकर्ता की संपत्ति बेचने के मामले में, लोगदाताओं को पारदर्शी प्रक्रिया के साथ संपत्ति का उचित मूल्यांकन करना चाहिए।
• शेष राशि प्राप्त करने का अधिकार – ज़्यादातर मामलों में, संपत्ति का मूल्य वास्तविक लोग राशि से ज़्यादा होता है। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आपको संपत्ति का शेष मूल्य मिले।

अपने पर्सनल लोन EMI की गणना करें 

पर्सनल लोन पर चूक से कैसे बचें?

अपनी स्थिति के आधार पर, व्यक्तिगत लोग पर चूक से बचने के लिए निम्नलिखित समाधानों का उपयोग करें।

अपना मासिक बजट बनाएं

अपनी मासिक EMI को न चूकने के लिए, महीने की शुरुआत में ही पूरे महीने का बजट बना लें। बिजली बिल, आवास, भोजन, बचत और EMI से लेकर, अपनी आय और व्यय के अनुसार तय करें कि आप इनमें से प्रत्येक चीज़ पर कितना खर्च करेंगे।

आपको मासिक बजट क्यों बनाना चाहिए?

जब आपके पास कोई योजना नहीं होती है, तो बिना उद्देश्य के पैसे खर्च करने की घटना कई बार हो सकती है। बजट के साथ, आप पैसे को सोच-समझकर खर्च करेंगे जिससे आपको अपने लोग भुगतान के साथ ट्रैक पर रहने में मदद मिलेगी।

लोगदाता से बातचीत करें

अगर आप उचित बजट के बावजूद लोन की राशि चुकाने में संघर्ष कर रहे हैं, तो लोगदाता से बातचीत करने पर विचार करें। ऋणदाता को अपनी वित्तीय परेशानियों के बारे में बताएं और अपने लोन के पुनर्भुगतान के बारे में बातचीत करें।

समाधान के लिए आप दो तरीके अपना सकते हैं:

• पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाकर EMI राशि कम करें
• असुरक्षित ऋण को सुरक्षित (संपार्श्विक) लोग में परिवर्तित करके ईएमआई राशि कम करें

जब आपको यकीन हो जाए कि आप EMI चुकाने में सक्षम हैं, तो पहला विकल्प चुनें, क्योंकि लोगदाता एक निश्चित अवधि से ज़्यादा अवधि नहीं बढ़ा सकते। अन्यथा, कोलैटरल लोन पर जाएँ और कम EMI चुनें।

निःशुल्क EMI अवधि का अनुरोध करें

मान लीजिए कि आप अपनी नौकरी छूट जाने या अपने व्यवसाय में गिरावट के कारण लोग राशि का भुगतान नहीं कर पाए। आप किसी नई कंपनी में शामिल होने या अपने व्यवसाय में सुधार करने के बाद भुगतान पूरा करने की योजना बना रहे हैं।

ऐसे मामलों में आप क्या करते हैं? लोगदाता को सबूत के साथ अपनी वास्तविक स्थिति बताएं और मुफ़्त EMI अवधि का अनुरोध करें। यदि आपके कारण वैध हैं, तो कुछ ऋणदाता लगभग 3-6 महीने की मुफ़्त EMI अवधि प्रदान करते हैं।

लोग समेकन का विकल्प चुनें

मान लीजिए कि आपके पास उच्च ब्याज दरों वाले दो लोग हैं और आप नियमित रूप से मासिक किस्तों का भुगतान करने में असमर्थ हैं। आप कई लोग से मुक्त होने के लिए ऋण समेकन को एक समाधान के रूप में चुन सकते हैं।

लोग समेकन में छोटे लोग और देनदारियों का निपटान करने के लिए एक नए लोग का उपयोग करना और फिर इसे एकल लोग के रूप में केंद्रित करना शामिल है। जब आप किसी लोग के लिए आवेदन करते हैं लोन समेकन लोन का उपयोग करते हुए क्रेदमुद्रा, आप बिना किसी तनाव के अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए कम ईएमआई और लंबी पुनर्भुगतान अवधि का लाभ उठाते हैं।

परिसंपत्तियों का परिसमापन

क्या आप निश्चित हैं कि आप अपने मासिक खर्चों का प्रबंधन करके लोग का भुगतान नहीं कर सकते? परिसंपत्तियों को बेचना आपकी मदद कर सकता है।

परिसंपत्तियों का परिसमापन किसी भी वित्तीय और भौतिक परिसंपत्तियों जैसे भूमि, सोना और स्टॉक को बेचकर नकदी में बदलने की प्रक्रिया है। नकदी में बदलने के बाद, आपको उस पैसे का उपयोग एक ही भुगतान में ऋण चुकाने के लिए करना होगा।

जब आप व्यक्तिगत ऋण चुकाने के सभी अन्य साधन समाप्त कर लें तो इसे अंतिम समाधान के रूप में लें।

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लचीले पुनर्भुगतान अवधि के साथ अपना व्यक्तिगत ऋण चुकाएं

पर्सनल लोन के लिए आवेदन करना और स्वीकृत होना एक आसान प्रक्रिया है। लेकिन, अपने मासिक खर्चों से समझौता किए बिना लोन की पूरी राशि चुकाना एक चुनौतीपूर्ण काम है।

आप अपना पर्सनल लोन आसानी से कैसे चुका सकते हैं? सबसे पहले सही ऋणदाता का चयन करें।

कुछ उधारकर्ता उच्च ब्याज दरों और मासिक EMI के कारण ऋण चुकाने में संघर्ष करते हैं। ऐसे ऋणदाता से व्यक्तिगत ऋण लें जो आपको लचीली पुनर्भुगतान अवधि और किश्तों के साथ सस्ती ब्याज दरें प्रदान करता हो।

क्रेडमूड्रा के साथ, आपको ऋणदाता चुनने का तनाव नहीं है। अपना आवेदन जमा करें और हम आपको आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप सर्वोत्तम ऋणदाता से मिलाएंगे।

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पूछे जाने वाले प्रश्न

1. भारत में जब आप पर्सनल लोन नहीं चुकाते तो क्या होता है?

जब आप व्यक्तिगत ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो ऋणदाता आवश्यक कदम उठाते हैं, जैसे अनुस्मारक भेजना, जुर्माना लगाना और कभी-कभी कानूनी कार्रवाई भी करना।

2. यदि मैं अपना ऋण नहीं चुकाऊंगा तो क्या मुझे जेल जाना पड़ेगा?

नहीं। चूंकि यह एक सिविल मामला है, इसलिए यदि आपके पास ऋण न चुकाने के वास्तविक कारण हैं तो आपको जेल नहीं जाना पड़ेगा।

3. मुझे व्यक्तिगत ऋण का भुगतान न करने से कैसे बचना चाहिए?

अपनी वित्तीय योजना बुद्धिमानी से बनाएं और ऐसे ऋणदाता का चयन करें जो प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों के साथ लचीली अवधि प्रदान करता हो।

4. भारत में व्यक्तिगत ऋण चूककर्ताओं के लिए कानूनी कार्रवाई क्या है?

सबसे पहले, ऋणदाता एक कानूनी नोटिस भेजकर उधारकर्ता को एक निश्चित समय सीमा में ऋण चुकौती पूरी करने की चेतावनी देते हैं। फिर भी, अगर उधारकर्ता इसे अनदेखा करता है, तो ऋणदाता अदालत में दीवानी मामला दायर करेगा।

5. यदि मैं व्यक्तिगत ऋण चुकाने में असफल रहा तो क्या ऑनलाइन ऋणदाता कानूनी कार्रवाई करेंगे?

हां। यदि ऑनलाइन ऋणदाता पैसा वसूल नहीं कर पाते हैं तो वे उधारकर्ता के खिलाफ कानूनी कार्रवाई कर सकते हैं।