क्या आपने कभी सोचा है कि सिर्फ़ एक क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने के बाद आपको लोन के ढेरों ऑफर क्यों मिलते हैं? या फिर आपके दोस्त की आय समान क्यों है, जिसकी कार लोन पर ब्याज दर कम है? इसका जवाब तीन अंकों की संख्या में छिपा है: आपका CIBIL स्कोर। भारत में, सबसे ज़्यादा इस्तेमाल किया जाने वाला क्रेडिट स्कोर CIBIL स्कोर है, जिसे क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) द्वारा बनाया जाता है। आइए गहराई से जानें और समझें कि आपके CIBIL स्कोर का क्या मतलब है और यह आपके वित्तीय जीवन को कैसे प्रभावित करता है।
ट्रांसयूनियन सिबिल लिमिटेड, भारत की प्रमुख क्रेडिट सूचना कंपनी के रूप में स्थापित क्रेडिट ब्यूरोव्यक्तियों और वाणिज्यिक संस्थाओं के लिए ऋण और क्रेडिट कार्ड से संबंधित भुगतान इतिहास को एकत्रित करता है और उसका ट्रैक रखता है। यह डेटा नियमित रूप से बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा हर महीने प्रदान किया जाता है, जिसका उपयोग प्रत्येक व्यक्ति के लिए CIBIL स्कोर और रिपोर्ट बनाने के लिए किया जाता है। यह स्कोर और रिपोर्ट ऋणदाताओं को ऋण आवेदनों का आकलन करने और उन पर निर्णय लेने में सहायता करती है। ट्रांसयूनियन CIBIL जैसे क्रेडिट ब्यूरो के संचालन को भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा विनियमित किया जाता है और यह क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 के प्रावधानों के अधीन है।
अपने CIBIL स्कोर को एक रिपोर्ट कार्ड के रूप में समझें जो आपके क्रेडिट इतिहास को दर्शाता है।
CIBIL स्कोर 300 से 900 के बीच की संख्या है जो यह दर्शाती है कि आप ऋण चुकाने में कितने सक्षम हैं। उच्च स्कोर का मतलब है कि आप ऋण और क्रेडिट कार्ड अधिक आसानी से और संभवतः बेहतर शर्तों के साथ प्राप्त कर सकते हैं। अधिकांश ऋणदाता ऋण स्वीकृत करने के लिए कम से कम 685 के स्कोर की तलाश करते हैं। यह एक संख्यात्मक सारांश है जो आपके पिछले उधार और पुनर्भुगतान व्यवहार को दर्शाता है। एक उच्च स्कोर (900 के करीब) एक मजबूत क्रेडिट इतिहास को इंगित करता है, जो आपको ऋणदाताओं की नज़र में अधिक विश्वसनीय उधारकर्ता बनाता है।
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ऋण पर विचार करते समय आपको अपना CIBIL स्कोर अवश्य जांच लेना चाहिए ताकि पता चल सके कि आपको ऋण स्वीकृत होने की संभावना है या नहीं।
आपका क्रेडिट इतिहास इस बात का लॉग है कि आपने अतीत में किस तरह से ऋण चुकाया है। क्रेडिट रिपोर्ट आपके क्रेडिट इतिहास की एक विस्तृत सूची है, जो बैंकों, क्रेडिट कार्ड कंपनियों और यहां तक कि सरकारी रिकॉर्ड जैसी जगहों से आती है। आपका क्रेडिट स्कोर यह एक संख्या है जो आपके क्रेडिट रिपोर्ट के विश्लेषण से प्राप्त होती है, जिससे यह अनुमान लगाया जाता है कि आप नए ऋण का भुगतान करने में कितनी सक्षम हैं।
CIBIL स्कोर बनाने में समय लगता है; अच्छा स्कोर पाने के लिए आपको 1 से 2 वर्षों तक क्रेडिट का जिम्मेदारी से उपयोग करना होगा।
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आपका CIBIL स्कोर विभिन्न वित्तीय निर्णयों में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। जब आप ऋण, क्रेडिट कार्ड या यहाँ तक कि कुछ प्रकार के बीमा के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपकी ऋण-योग्यता का आकलन करने के लिए आपके CIBIL स्कोर का उपयोग करते हैं। एक अच्छा स्कोर (आमतौर पर 700 से ऊपर माना जाता है) कई लाभ प्रदान कर सकता है:
1. आसान ऋण स्वीकृति: उच्च CIBIL स्कोर से आपके ऋण आवेदन को शीघ्रता एवं कुशलता से स्वीकृत होने की संभावना बढ़ जाती है।
2. कम ब्याज दरें: ऋणदाता अच्छे क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरों पर पुरस्कृत करते हैं, जिससे आपको लंबे समय में पैसे की बचत होती है।
3. बेहतर क्रेडिट कार्ड सौदों तक पहुंच: एक मजबूत CIBIL स्कोर आपको उच्च रिवॉर्ड पॉइंट और कैशबैक ऑफर वाले प्रीमियम क्रेडिट कार्ड के लिए योग्य बना सकता है।
आपके CIBIL स्कोर में कई कारक योगदान करते हैं, जिनमें सबसे महत्वपूर्ण हैं:
1. क्रेडिट भुगतान इतिहास: यह सबसे बड़ा कारक है, समय पर पुनर्भुगतान आपके स्कोर को काफी हद तक बेहतर बनाता है। देर से भुगतान या चूक आपके स्कोर को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा सकती है।
2. क्रेडिट मिक्स: ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे क्रेडिट उत्पादों का स्वस्थ मिश्रण आपके स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
3. ऋण उपयोग अनुपात: यह आपके द्वारा उपयोग की जा रही क्रेडिट सीमा के प्रतिशत को दर्शाता है। इसे कम रखना (आदर्श रूप से 30% से नीचे) जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन को दर्शाता है।
4. क्रेडिट पूछताछ: अल्प अवधि में कई बार क्रेडिट जांच करने से आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
आपका CIBIL स्कोर आपकी CIBIL रिपोर्ट में दी गई जानकारी पर आधारित होता है, जिसमें आपके क्रेडिट खाते, भुगतान इतिहास और बकाया राशि का विवरण होता है। किसी भी त्रुटि के लिए अपनी रिपोर्ट की नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है जो आपके स्कोर को कम कर सकती है।
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आप वर्ष में एक बार अपना CIBIL स्कोर निःशुल्क देख सकते हैं। सिबिल वेबसाइट या मोबाइल ऐप। इसके अतिरिक्त, कई बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ अपने ग्राहकों को निःशुल्क क्रेडिट स्कोर जाँच की सुविधा प्रदान करती हैं। कई प्रतिष्ठित वेबसाइट और ऐप भी हैं जो आपको शुल्क देकर अपना CIBIL स्कोर जाँचने की सुविधा देते हैं।
CIBIL आपकी भुगतान आदतों को रिकॉर्ड करता है, जिसमें कोई भी छूटा हुआ भुगतान शामिल है। जब आप नए क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं तो बैंक इन्हें देखते हैं। लेकिन याद रखें, CIBIL का मतलब क्रेडिट देने से मना करना नहीं है; इसका मतलब है ज़िम्मेदारी से उधार लेना और स्मार्ट वित्तीय आदतों को प्रोत्साहित करना। अच्छी खबर यह है कि आपका CIBIL स्कोर तय नहीं है। यहाँ कुछ बातें बताई गई हैं अपना CIBIL स्कोर सुधारने के लिए व्यावहारिक सुझाव:
1. समय पर भुगतान करें: यह सबसे महत्वपूर्ण कारक है। अपनी रिपोर्ट पर नकारात्मक अंक से बचने के लिए अपने बिल और क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का समय पर भुगतान करें।
2. कम ऋण उपयोग अनुपात बनाए रखें: अपनी क्रेडिट सीमा को अधिकतम न करें। अपने बकाया ऋण को अपनी क्रेडिट सीमा के 30% से कम रखने का लक्ष्य रखें।
3. एक से अधिक क्रेडिट पूछताछ से बचें: अपने क्रेडिट कार्ड आवेदनों में अंतराल रखें ताकि आपके स्कोर पर प्रभाव डालने वाली पूछताछ कम से कम हो।
4. सकारात्मक क्रेडिट इतिहास बनाएं: यदि आपका कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है, तो सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लेने और उसका जिम्मेदारी से उपयोग करने पर विचार करें।
5. अपनी क्षमता के अनुसार खर्च करें: अपनी कमाई से ज़्यादा खर्च न करें। इससे आपको अनावश्यक कर्ज और क्रेडिट निर्भरता से बचने में मदद मिलेगी।
6. अपने ऋणों को मिलाएं: विभिन्न ऋणों, जैसे कि गृह और व्यक्तिगत ऋण, का मिश्रण यह दर्शाता है कि आप विभिन्न प्रकार के ऋण को संभाल सकते हैं।
जबकि CIBIL भारत में सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जाने वाला क्रेडिट ब्यूरो है, एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और हाई मार्क जैसे अन्य भी हैं। हालाँकि, CIBIL स्कोर को आम तौर पर अधिकांश ऋणदाता बेंचमार्क मानते हैं।
आपका CIBIL स्कोर एक शक्तिशाली उपकरण है जो आपकी वित्तीय भलाई को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। इसके महत्व को समझकर, नियमित रूप से अपने स्कोर की निगरानी करके और इसे सुधारने के लिए कदम उठाकर, आप वित्तीय अवसरों की दुनिया को खोल सकते हैं और एक उज्जवल वित्तीय भविष्य के लिए अपना रास्ता सुरक्षित कर सकते हैं। याद रखें, एक स्वस्थ CIBIL स्कोर आपकी वित्तीय सफलता में एक निवेश है!
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CIBIL स्कोर से पता चलता है कि आप क्रेडिट के मामले में कितने अच्छे हैं, स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। जितना ज़्यादा होगा, उतना अच्छा होगा। अगर आपका स्कोर 685 या उससे ज़्यादा है, तो यह बेहतरीन श्रेणी में आता है। इससे बैंकों को पता चलता है कि आप लोन के मामले में भरोसेमंद हैं। इस तरह के स्कोर के साथ, आपको लोन मिलने की संभावना ज़्यादा होती है। व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करें और क्रेडिट कार्ड।
अगर आपका CIBIL स्कोर 0 है, जिसे कभी-कभी 'NA' के रूप में दिखाया जाता है, जिसका मतलब है कि लागू नहीं है या 'कोई गतिविधि नहीं', तो इसका मतलब है कि आपने क्रेडिट का इस्तेमाल इतने लंबे समय तक नहीं किया है - छह महीने से कम समय - कि CIBIL आपके क्रेडिट स्कोर का पता लगा सके। बस इतना है कि यह बताने के लिए पर्याप्त क्रेडिट इतिहास नहीं है कि आप क्रेडिट के मामले में अच्छे हैं या नहीं।
आपको आमतौर पर 700 से 750 के CIBIL स्कोर की आवश्यकता होती है। व्यक्तिगत कर्ज़इस श्रेणी में स्कोर से ऋणदाता को पता चलता है कि आपका क्रेडिट अच्छा है, इसलिए वे आपको शीघ्र ऋण देने की अधिक संभावना रखते हैं और आपको अच्छी ब्याज दर भी दे सकते हैं।
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