यदि आप सोच रहे हैं लोन के लिए आवेदन करना या क्रेडिट कार्ड, आपने क्रेडिट स्कोर के बारे में सुना होगा। लेकिन क्रेडिट स्कोर वास्तव में क्या है, और यह क्यों महत्वपूर्ण है? इस ब्लॉग में, हम क्रेडिट स्कोर पर करीब से नज़र डालेंगे, जिसमें वे क्या हैं, उनकी गणना कैसे की जाती है, और वे क्यों मायने रखते हैं।
क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की संख्या होती है जो आपकी लोन-योग्यता को दर्शाती है। इसका उपयोग बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनियों जैसे लोनदाताओं द्वारा यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि आप लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए एक अच्छे उम्मीदवार हैं या नहीं। आपका क्रेडिट स्कोर कई कारकों पर आधारित होता है, जिसमें आपका भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट इतिहास की लंबाई और क्रेडिट खातों के प्रकार शामिल हैं।
आपका क्रेडिट स्कोर कई कारकों से प्रभावित होता है, जिनमें शामिल हैं:
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आमतौर पर 650 या उससे अधिक माना जाता है। हालाँकि, यह लोनदाता और आपके द्वारा आवेदन किए जा रहे क्रेडिट के प्रकार के आधार पर भिन्न हो सकता है। उदाहरण के लिए, कुछ लोनदाता क्रेडिट कार्ड की तुलना में बंधक के लिए उच्च क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता कर सकते हैं।
अच्छा क्रेडिट स्कोर होने से लोन और क्रेडिट कार्ड के लिए स्वीकृति मिलना आसान हो सकता है और इससे आपको बेहतर ब्याज दरें और शर्तें पाने में भी मदद मिल सकती है। दूसरी ओर, खराब क्रेडिट स्कोर के कारण क्रेडिट के लिए स्वीकृति मिलना मुश्किल हो सकता है और इसके परिणामस्वरूप ब्याज दरें और शुल्क अधिक हो सकते हैं।
अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाना मैराथन के लिए प्रशिक्षण लेने जैसा है - इसके लिए प्रतिबद्धता, रणनीति और समय की आवश्यकता होती है। यहां बताया गया है कि आप उन संख्याओं को कैसे बढ़ा सकते हैं:
एक भारतीय के रूप में, लोन, क्रेडिट कार्ड और अन्य वित्तीय उत्पाद प्राप्त करने के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होना महत्वपूर्ण है। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर दर्शाता है कि आप क्रेडिट के प्रति ज़िम्मेदार हैं और समय पर अपने लोन चुकाने की संभावना रखते हैं। हालाँकि, बहुत से लोग अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए संघर्ष करते हैं। यहाँ बताया गया है:
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आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक आपका भुगतान इतिहास है। देर से भुगतान, छूटे हुए भुगतान और चूक सभी आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकते हैं। अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए, अपने बिलों का समय पर भुगतान करना आवश्यक है। इसमें क्रेडिट कार्ड भुगतान, लोन भुगतान और उपयोगिता बिल शामिल हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप कभी भी भुगतान न चूकें, स्वचालित भुगतान या अनुस्मारक सेट करें।
क्रेडिट उपयोग वह राशि है जिसका उपयोग आप अपने पास उपलब्ध क्रेडिट की तुलना में करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 50,000 रुपये की सीमा वाला क्रेडिट कार्ड है और आपने 25,000 रुपये का उपयोग किया है, तो आपका क्रेडिट उपयोग 50% है। उच्च क्रेडिट उपयोग आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए, अपने क्रेडिट उपयोग को कम रखें। अपने उपलब्ध क्रेडिट का 30% से अधिक उपयोग न करने का लक्ष्य रखें।
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपके क्रेडिट इतिहास का रिकॉर्ड है। इसमें आपके क्रेडिट खातों, भुगतान इतिहास और क्रेडिट पूछताछ के बारे में जानकारी शामिल है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि जानकारी सटीक है, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियाँ आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं। आप भारत के प्रत्येक प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो से साल में एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक निःशुल्क प्रति प्राप्त कर सकते हैं।
अगर आपने कभी लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं लिया है, तो हो सकता है कि आपका क्रेडिट स्कोर कम हो या न हो। अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए आपको क्रेडिट इतिहास बनाने की ज़रूरत है। आप क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करके शुरुआत कर सकते हैं। छोटा ऋणक्रेडिट कार्ड या लोन का जिम्मेदारी से इस्तेमाल करें और समय पर भुगतान करें। समय के साथ, आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होगा।
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क्रेडिट रिपोर्ट आपके क्रेडिट इतिहास की विस्तृत जीवनी की तरह होती है। यह क्रेडिट ब्यूरो द्वारा संकलित एक दस्तावेज़ है जिसमें शामिल है:
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपके क्रेडिट स्कोर की नींव है। लोनदाता इसका उपयोग लोन और क्रेडिट कार्ड के लिए आपकी लोन-योग्यता का आकलन करने के लिए करते हैं। यह पहचान की चोरी या त्रुटियों का पता लगाने के लिए भी महत्वपूर्ण है जो आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती हैं।
आप 4 प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो - CRIF, Equifax, Experian, और CIBIL में से प्रत्येक से हर 12 महीने में एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट पाने के हकदार हैं। CIBIL वेबसाइट के माध्यम से उन्हें एक्सेस करें। यदि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट अधिक बार चाहते हैं, जैसे कि हर महीने, तो इसके लिए शुल्क देना होगा। CRIF प्रत्येक अतिरिक्त रिपोर्ट के लिए 399 रुपये और Equifax 472 रुपये लेता है। CIBIL के लिए, यह एक महीने के लिए 550 रुपये या पूरे वर्ष के लिए 1,200 रुपये है।
क्रेडिट रिपोर्ट आपके क्रेडिट इतिहास का विस्तृत रिकॉर्ड है, जिसमें आपके क्रेडिट खाते, भुगतान इतिहास और क्रेडिट पूछताछ शामिल हैं। इसका उपयोग आपके क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए किया जाता है।
भारत में, क्रेडिट स्कोर की गणना आपके क्रेडिट इतिहास और व्यवहार से संबंधित कई कारकों के आधार पर की जाती है। इनका मूल्यांकन आम तौर पर चार प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (CIBIL, Experian, Equifax, और CRIF High Mark) द्वारा अपने स्वयं के एल्गोरिदम का उपयोग करके किया जाता है। हालाँकि, क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक आम तौर पर इन ब्यूरो में समान होते हैं:
1. भुगतान इतिहास (35-40%): यह सबसे महत्वपूर्ण कारक है। यह समय पर क्रेडिट कार्ड बिल और EMI (समान मासिक किस्त) का भुगतान करने में आपकी निरंतरता को दर्शाता है। देर से भुगतान, चूक और निपटान आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालते हैं।
2. लोन उपयोग अनुपात (20-30%): यह आपकी क्रेडिट सीमा का वह अनुपात है जिसका आप उपयोग कर रहे हैं। कम क्रेडिट उपयोग अनुपात बेहतर है। इसे अपनी कुल क्रेडिट सीमा के 30% से कम रखने की अनुशंसा की जाती है।
3. क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15-20%): एक लंबा क्रेडिट इतिहास आपके उधार लेने के व्यवहार के बारे में अधिक डेटा प्रदान करता है और आपके स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। इसमें आपके सबसे पुराने क्रेडिट खाते की आयु और आपके सभी खातों की औसत आयु शामिल है।
4. क्रेडिट का प्रकार (10-15%): विभिन्न प्रकार के लोन का मिश्रण (सुरक्षित ऋण जैसे गृह ऋण, व्यक्तिगत लोन जैसे असुरक्षित लोन और क्रेडिट कार्ड जैसे परिक्रामी लोन को सकारात्मक रूप से देखा जाता है क्योंकि यह विभिन्न प्रकार के लोन को जिम्मेदारी से प्रबंधित करने की आपकी क्षमता को दर्शाता है।
5. कठोर पूछताछ की संख्या (10-15%): जब भी आप लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो लोन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने के लिए 'हार्ड इंक्वायरी' करता है। कम समय में कई बार पूछताछ करने से आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है, क्योंकि इससे यह संकेत मिल सकता है कि आप क्रेडिट के भूखे हैं।
6. अन्य कारक: इनमें सक्रिय लोन और क्रेडिट कार्डों की संख्या, बकाया लोन की राशि और नए ऋण के लिए आवेदन की आवृत्ति शामिल हो सकती है।
भारत में क्रेडिट स्कोर 300 से 900 तक होता है, 700 से अधिक स्कोर को सामान्यतः अच्छा माना जाता है, जिससे लोन स्वीकृति की संभावना बढ़ जाती है और संभवतः बेहतर क्रेडिट शर्तें प्राप्त होती हैं।
याद रखें, जबकि उपरोक्त प्रतिशत सांकेतिक हैं, प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो का अपना विशिष्ट एल्गोरिदम हो सकता है, और प्रत्येक कारक का भार थोड़ा भिन्न हो सकता है। नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करना और अच्छी वित्तीय आदतें बनाए रखना एक अच्छे क्रेडिट स्कोर को सुधारने और बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है।
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ऑनलाइन अपना क्रेडिट स्कोर चेक करने के कई तरीके हैं। आप हमारी क्रेडमूड्रा जैसी निःशुल्क क्रेडिट स्कोर वेबसाइट का उपयोग कर सकते हैं, या आप तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से किसी एक से अपना क्रेडिट स्कोर खरीद सकते हैं: एक्सपेरियन, इक्विफैक्स या ट्रांसयूनियन। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई त्रुटि या धोखाधड़ी गतिविधि नहीं है, अपने क्रेडिट स्कोर को नियमित रूप से जांचना महत्वपूर्ण है।
संक्षेप में, क्रेडिट स्कोर आपके वित्तीय स्वास्थ्य का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। क्रेडिट स्कोर क्या है, इसकी गणना कैसे की जाती है और यह क्यों मायने रखता है, यह समझकर आप अपनी क्रेडिट योग्यता में सुधार करने और लोन और क्रेडिट कार्ड के लिए स्वीकृत होने की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए कदम उठा सकते हैं। अपने क्रेडिट स्कोर को नियमित रूप से जांचना और अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए समय पर अपने भुगतान करना याद रखें।
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वर्ष में कम से कम एक बार अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करना अच्छा विचार है, तथा यदि आप लोन के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं तो अधिक बार जांच करें।
समय पर बिलों का भुगतान करना महत्वपूर्ण है, लेकिन यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाला एकमात्र पहलू नहीं है। अन्य कारक, जैसे कि उच्च कुल लोन होना या हाल ही में नए ऋण लेना, समय पर भुगतान के बावजूद आपके स्कोर को कम कर सकते हैं।
नहीं, आपके बैंक खाते में शेष राशि आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करती है। जब तक आप समय पर भुगतान करते रहेंगे और अपने क्रेडिट का प्रबंधन जिम्मेदारी से करते रहेंगे, तब तक शून्य शेष राशि आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करेगी।
आपकी आय, जिसमें आपका वेतन भी शामिल है, सीधे तौर पर आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करती है। हालाँकि, आय में होने वाला बदलाव जो समय पर अपने बिलों का भुगतान करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करता है, वह अप्रत्यक्ष रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है।
डेबिट कार्ड उधार लेने से जुड़े नहीं होते, इसलिए उनका उपयोग आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नहीं दिखता और आपके क्रेडिट स्कोर पर इसका कोई प्रभाव नहीं पड़ता।
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